Should I fix my mortgage now or wait?

Should I fix my mortgage now or wait?

Alasan utama banyak pemilik rumah lebih memilih hipotek suku bunga tetap atas kesepakatan suku bunga variabel adalah ketenangan pikiran yang berharga yang mereka berikan bahwa pembayaran hipotek akan sama setiap bulan.

Meskipun biaya hipotek suku bunga tetap telah melonjak baru-baru ini, kabar baiknya adalah bahwa beberapa hari terakhir telah melihat beberapa pemberi pinjaman, termasuk Virgin Money, HSBC, Barclays dan Accord (satu-satunya perantara dari Yorkshire Building Society) mulai mengurangi tarif mereka.

Namun, suku bunga tetap tetap jauh lebih mahal daripada suku bunga hipotek variabel, jadi jika Anda menginginkan jaminan bahwa pembayaran Anda tidak akan berubah terlepas dari apa yang terjadi pada suku bunga, perkirakan untuk membayar harga yang mahal untuk itu.

Misalnya, hipotek suku bunga tetap dua tahun termurah pada saat penulisan adalah 5,50%, sedangkan suku bunga variabel dua tahun termurah adalah kesepakatan diskon pada 3,29%. Penawaran hipotek diskon, seperti namanya, menawarkan diskon dari tingkat variabel standar pemberi pinjaman (SVR). Hipotek yang didiskon adalah kesepakatan tingkat variabel karena SVR dapat bergerak sesuai dengan suku bunga – atau ketika pemberi pinjaman memutuskan.

Seseorang dengan hipotek pelunasan £150.000 dengan 15 tahun tersisa untuk dijalankan akan membayar £1.226 per bulan dengan tingkat bunga tetap 5,50%, tetapi £1.057 per bulan dengan tarif diskon – penghematan £169 per bulan, atau £2.028 selama setahun .

Teddy Cenaj, ahli hipotek di Rest Less Mortgages, mengatakan: “Saat ini penawaran suku bunga tetap bisa sekitar 2% lebih tinggi daripada penawaran suku bunga variabel. Dengan keadaan ekonomi seperti sekarang, tingkat bunga tetap tentu memberikan stabilitas untuk mengetahui dengan tepat berapa pembayaran bulanan Anda, tetapi karena tingkat variabel saat ini jauh lebih rendah, tentu saja layak untuk melihat ke dalamnya, terutama untuk jangka pendek.

“Misalnya, jika Anda mengambil kesepakatan tarif variabel dua tahun sekarang, tarif dasar harus naik 2% dalam 24 bulan ke depan agar Anda membayar lebih dari tarif tetap lima tahun standar, atau sedikit lebih jika Anda pergi untuk kesepakatan tingkat bunga tetap dua tahun. Itu tergantung pada apa yang Anda yakini akan terjadi dengan ekonomi tetapi saat ini ada argumen kuat untuk menggunakan suku bunga variabel di atas hipotek suku bunga tetap saat ini.”

Perlu dicatat bahwa hipotek suku bunga tetap jangka panjang saat ini lebih rendah dari suku bunga tetap dua tahun. Pada saat penulisan, dimungkinkan untuk menemukan tingkat bunga tetap 10 tahun pada 4,99% dan tingkat bunga tetap lima tahun pada 5,09%.

Jika Anda mempertimbangkan untuk mengunci suku bunga tetap selama beberapa tahun, ingatlah bahwa sementara sebagian besar hipotek suku bunga tetap jangka panjang bersifat portabel, artinya Anda dapat membawanya bersama Anda jika Anda pindah rumah, Anda perlu secara efektif kembali mengajukan hipotek jika Anda ingin melakukan ini. Banyak pemberi pinjaman memperketat cek keterjangkauan mereka karena meningkatnya biaya hidup, jadi ada risiko Anda mungkin tidak dapat memindahkan hipotek Anda ke properti baru di masa depan, terutama jika keadaan Anda telah berubah.

Penting juga untuk diingat bahwa jika Anda berencana pindah dan Anda memerlukan pinjaman tambahan, ini biasanya harus diatur pada tingkat yang berbeda dengan hipotek Anda yang ada, sehingga Anda secara efektif berakhir dengan dua hipotek di properti yang sama.

Author: Brandon Rogers