Should I overpay my mortgage?

Should I overpay my mortgage?

Jika Anda memiliki tabungan dalam jumlah besar dan Anda ingin melunasi hipotek Anda sesegera mungkin, tetapi masih ingin mempertahankan akses ke tabungan Anda, Anda mungkin ingin memikirkan hipotek offset daripada membayar lebih dari hipotek Anda.

Dengan jenis hipotek ini, seperti namanya, saldo tabungan Anda ditetapkan terhadap jumlah hutang hipotek Anda, dan Anda menyimpan tabungan dan hipotek Anda dengan penyedia yang sama. Anda hanya membayar bunga pada jumlah yang tersisa.

Misalnya, jika Anda memiliki hipotek £150.000 dan tabungan £50.000 yang diimbangi, Anda hanya akan membayar bunga atas hipotek £100.000 Anda.

Manfaat utama dari hipotek offset daripada hanya melakukan pembayaran lebih adalah Anda dapat menarik tabungan Anda kapan saja jika perlu. Ingatlah bahwa hipotek offset cenderung memiliki tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi daripada hipotek standar, jadi mereka biasanya hanya cocok untuk mereka yang memiliki jumlah tabungan yang signifikan. Menurut Aliansi Pemilik Rumah, peminjam idealnya harus memiliki tabungan yang cukup untuk menutupi setidaknya 20-25% dari hipotek mereka untuk membuat hipotek offset berharga, tetapi bahkan kemudian kesepakatan offset tidak akan selalu berakhir lebih murah daripada hipotek standar.

Misalnya, jika Anda memiliki hipotek standar £150.000 selama 10 tahun dengan tingkat bunga tetap dua tahun sebesar 5,4%%, pembayaran hipotek bulanan Anda akan menjadi £1.631 dan Anda akan membayar bunga sekitar £16.000 selama dua tahun tetap. istilah tarif. Perhitungan ini memperhitungkan biaya pengaturan hipotek £1.000. Jika Anda juga memiliki tabungan £50.000 dan memasukkannya ke dalam akun akses mudah dengan membayar 2,25%, Anda akan mendapatkan £2.275 dari tabungan Anda selama periode dua tahun. Secara total, ini berarti biaya bunga bersih untuk Anda (jumlah total bunga yang akan Anda bayarkan setelah bunga tabungan Anda diperhitungkan) akan menjadi £12.811 selama dua tahun dengan hipotek standar.

Namun, jika Anda menggunakan hipotek offset dengan suku bunga tetap dua tahun yang sebanding pada 6,55%, Anda tidak akan mendapatkan bunga atas tabungan £50.000 Anda, tetapi mengimbangi jumlah ini berarti Anda akan membayar £11.400 dalam bunga hipotek selama dua tahun. Sekali lagi, kami telah memperhitungkan biaya pengaturan hipotek £1.000. Secara total, Anda sebenarnya akan lebih baik £680 untuk mendapatkan kesepakatan standar selama periode suku bunga tetap dua tahun daripada hipotek offset.

Tidak selalu mudah untuk mengetahui apakah hipotek offset adalah pilihan yang tepat untuk Anda, atau apakah Anda mungkin lebih baik melakukan pembayaran lebih kecil secara teratur, jadi jika Anda ragu, carilah saran hipotek profesional.

Author: Brandon Rogers